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    收益率创21个月新低

    银行理财年底可能略有反弹

    数据显示,11月30日-12月6日银行理财产品发行量共2148款,较前一周减少了74款,发行量相对稳定;理财产品平均预期年化收益率为4.35%,较前周下降了0.02个百分点;平均期限为173天,较前一周增长了4天。


    实际上,自去年6月中旬以来,银行理财收益率不断下滑,已经创出21个月新低。


    长期理财产品逾期收益率高出短期理财产品预期收益率近50个百分点。从封闭式产品的期限来看,数据显示,3个月以内产品430款,平均预期收益率为4.22%,期限在3个月到6个月产品854款,平均预期收益率为4.36%,期限在6个月到12个月产品751款,平均预期收益率为4.40%,12个月以上产品84款,平均预期收益率为4.69%。可见,长期理财产品收益优势还是很明显的。下半年以来,3个月以内短期理财产品占比相对稳定,预计春节之前不会有太大变化。


    近期保本理财占比持续下降的趋势也有所放缓。近期银行保本理财产品共537款,占比为26.34%,较前一周上升了1.39个百分点。从收益率看,保证收益类产品122款,平均预期收益率为3.74%;保本浮动收益类产品415款,平均预期收益率为3.97%;非保本浮动收益类产品1502款,平均预期收益率为4.52%;另有109款产品未披露预期收益率。


    虽然理财产品的收益率在下降,但是结构性存款的收益率却在上升。目前大部分结构性存款都能大概率达到预期最高收益率,如果预期最高收益率超过4.5%,投资者就需要注意产品的收益规则,达到收益上限的概率相对较低。


    目前,银行纷纷设立理财子公司,预计未来银行理财产品的门槛设置会更加灵活,现金管理类产品的门槛有望下调至1000元甚至更低,其他产品的门槛也有望在5万元的基础上进一步下调。人民币理财产品发行量共2090款,348款产品的购买门槛为1万元,占比为16.65%,较上周上升了0.83个百分点,另有2款产品购买门槛为2万元。其中33款结构性存款的购买门槛为1万元,占比为44%。


    从不同类型银行来看,剔除掉到期收益率不确定性较大的结构性理财产品之后,近期城商行理财产品平均预期收益率为4.51%,农商行平均预期收益率为4.34%,股份行平均预期收益率为4.33%,国有银行平均预期收益率为4.04%。不过,理财分析师提醒投资者,对于收益明显超出平均水平的理财产品要注意,搞清楚高收益背后的原因,也可以咨询银行工作人员过去该类产品的收益达标情况。临近岁末,市场流动性略有收紧,银行面临MPA考核,短期内银行理财收益率下降的空间有限,有可能会略有反弹,但是幅度不会太大。     

                                   (于德良)


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